Welke spaarpotjes ik heb

Het principe ‘pay yourself first’ lijkt eigenlijk wel een beetje op de basis beginselen van Structuurjunkie. Plan tijd voor jezelf eerst in, anders houd je het niet over. En dat is met geld ook zo vind ik. Als je wacht tot je geld over hebt om te sparen, is de kans veel kleiner dat je het spaart, dan wanneer je de maand (of je geldperiode) begint met sparen. Je weet als het goed is wat er in komt, wat eruit gaat, en hoeveel je wilt sparen. Zorg ‘gewoon’ dat dit op dat moment al naar je spaarrekening gaat.

Voor mij zijn sommige spaarpotjes geen discussie, en anderen zijn ‘leuk als het lukt’. Die deel ik later nog even met je.

Het ‘wat je meet, verbeter je’ principe komt uit de gedragswetenschap (The Measurement effect).

Een studie in de Journal of Consumer Research toont aan dat mensen die regelmatig hun financiën monitoren, minder onnodige uitgaven doen en beter sparen. En onderzoek in de Journal of Economic Psychology bevestigt dat het gebruik van budgetten en financiële trackingtools direct leidt tot minder financiële stress en hogere spaarratio’s.

Mooie redenen om de boel in kaart te brengen dus! Ik denk zelf ook dat het het uitgeven van geld leuker maakt, als je weet dat het gerechtvaardigd is uit te geven omdat je er voor hebt gespaard of omdat je weet dat er al geld is gegaan naar je spaarpotjes en je de financiële ruimte er ook echt voor hebt.

Ik heb vroeger ook periodes gehad dat ik het niet allemaal bijhield, en dan had ik altijd het gevoel dat ik teveel uitgaf en het niet goed genoeg deed. Pas toen ik alles inzichtelijk maakte, en helemaal niet meer of minder ben gaan uitgeven in het geheel, voelde geld uitgeven weer als iets wat mocht, kon en goed voelde.

De econoom Richard Thaler (winnaar van de Nobelprijs voor Economie) beschreef hoe mensen beter met geld omgaan als ze het verdelen in verschillende categorieën (mental accounting). Door aparte spaarpotjes te maken, zoals ik doe, wordt geld minder snel uitgegeven aan impulsieve dingen.

Dat klinkt goed, toch? Ik zal nu met je delen welke spaarpotjes ik zelf hanteer. Spaarpotjes kun je overigens volgens mij bij de meeste grote banken gemakkelijk instellen op je spaarrekening. Alles valt dan onder dezelfde noemer (hoeft niet, heb ik ook niet bij alles) maar je hebt het wel visueel onderscheiden.

1. Novae – We beleggen elke maand geld voor Novae. We sparen door te beleggen omdat we geloven dat we zo een hoger rendement over deze langere periode van tijd krijgen dan op de bank. Dit gaat automatisch, en zien we als een ‘vaste last’, ook al is het het opbouwen van vermogen. Het lijkt me geweldig als ik haar opties kan bieden om ‘dure’ studies te volgen of in het buitenland te studeren. New York? Mama gaat mee!
2. BTW en jaarlijkse belasting als ondernemer – Ik vind het ontzettend verwonderlijk dat er ondernemers zijn dat hun geld uitgeeft dat bedoeld is voor de BTW of voor de jaarlijkse aangifte. Je WEET toch dat het komt, dan WEET je toch ook dat je het niet uit kan geven? Ik zet dit echt apart, want het ‘is niet van mij’. Ik wil dit ook niet voelen als die rekening komt, ik maak het zonder pijn of emotie over.
3. Pensioenbeleggen – Ook dit is een non-negotioble omdat ik het belangrijk vind om voor mijn werk als zzp’er bezig te zijn met mijn pensioen. Daarnaast is pensioen beleggen ook fiscaal aantrekkelijk omdat het aftrekbaar is.
4. Geld sparen – Dit moet op een bepaald niveau zijn, en als het onder dat bedrag komt dan vullen we eerst dit potje weer aan. Dit is voor onvoorziene uitgaves, vakanties, en ook een spaarpotje om investeringen te doen in ons huis. Hierin kun je natuurlijk zelf ook nog weer onderscheid maken door bijvoorbeeld een spaarpotje te maken voor een nieuwe bank of een vakantie.
5. Verschillende beleggingsfondsen – Tot slot, naast het pensioenbeleggen, beleggen we ook nog in andere gemixte fondsen om te zorgen dat we in alle vormen van risico een beetje vertegenwoordigd zijn. Let op: dit kun je alleen doen met geld dat je daadwerkelijk kan missen.

Dit klinkt als veel, maar het hoeven geen hoge bedragen te zijn. Ik denk dat het misschien wel goed is om te werken met percentages en categorieën in je eigen geld dashboard. Maak een mooie spreadsheet waar duidelijk is waar je wat aan uit geeft en wat je daadwerkelijk vrij te besteden hebt elke maand. Geef jezelf budgetten als het nodig is, om jezelf te stroomlijnen richting bepaalde spaardoelen. You got this!