Broodfonds

Als ondernemer is het lastig een vangnet te ontwikkelen voor wanneer je arbeidsongeschikt raakt. Verzekeringen hiervoor zijn ontzettend duur en keren niet altijd uit. Ik zit sinds anderhalf jaar bij een Broodfonds, een alternatieve vorm van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers. Ik vertel je er graag over.

Leestijd

Even geleden, in september, deelde ik het een en ander over mijn Broodfonds, waar veel vragen op volgden. Omdat ik veel ondernemers als volgers heb, wil ik heel graag vandaag meer informatie delen over het Broodfonds: ik had het zelf veel eerder willen ontdekken en heb het zelf ook leren kennen via een vriendin (waarmee ik nu in een fonds zit!).

In die periode vertelde ik dat het niet zo goed met mij ging en dat ik halve dagen ging werken. Er kwam toen veel kritiek op het feit dat ik wel leuke dingen deed, zoals uit eten en op vakantie gaan. Ik zou misbruik maken van mijn Broodfonds.
Ik wil het volgende hierover kwijt: gezien mijn ‘online leven’ bespreek ik veel met mijn broodfondscollega’s. Ik zou niet willen dat zij denken dat ik vrolijk 40-urige werkweken maak en zorgeloos mijn (hun!) geld spendeer terwijl ik me op en top voel. Want dat is niet zo, al lijkt dat soms op Instagram zo – je wilt niet elke dag iets negatiefs delen, zeker niet als daar veel negatieve respons op komt. Daar hebben wij goede gesprekken over gehad en ik krijg van mijn medeleden alleen maar veel begrip en steun. Ik heb van oktober tot en met januari therapie gehad voor de klachten waar ik al een tijdje mee worstel. Mijn 50% ziekmelding is dan ook van geestelijke aard. Met deze klachten is het voor mijn herstel belangrijk geweest en nog steeds heel belangrijk dat ik de deur uit blijf gaan, leuke dingen doe waar ik energie van krijg en mezelf een schop onder mijn kont geef om actief te blijven. Van alleen op de bank hangen wordt het niet beter.
Ik maak gebruik van een heel prettig vangnet waar ik zelf ook maandelijks voor betaal. Inmiddels werk ik nog maar net weer 100% en krijg ik geen donaties meer. Ik help mijn 50 Zwolse collega-ondernemers en zij mij. Daar ben ik ze oneindig dankbaar voor, en dat weten ze.

Wat is een Broodfonds?

Een Broodfonds is een vereniging van minimaal 25 en maximaal 50 ondernemers (zowel ZZP’ers als vennoten van een VOF, DGA’s van een BV als maten in een maatschap die meer dan een jaar bestaan en minimaal €750 per maand netto winst draaien) die elkaar financieel steunen bij geval van ziekte. Ik zit in een Broodfonds met alleen Zwollenaren, maar er zijn ook Broodfondsen met mensen uit één vakgebied of een andere bindende factor. In Nederland zijn er 250 functionerende Broodfondsen. Als Broodfonds kom je met enige regelmaat bij elkaar en je kent dus iedereen persoonlijk.

Bij het toetreden kies je een schenkingsniveau, dat is het bedrag dat je krijgt zodra je ziek wordt. Dit begint bij €750 en eindigt bij €2500. Hoe meer je per maand ontvangt, hoe meer je maandelijks inlegt. Bijvoorbeeld, als je zelf €2500 ontvangt in geval van ziekte, dan is je maandelijkse inleg €112,50. Maar als je €1000 ontvangt, is je inleg €45.

Dit bedrag stort je op een eigen rekening die speciaal is geopend voor het Broodfonds. Vanaf deze rekening stort je ook het geld als iemand ziek wordt. Maar: als je er uit wilt stappen, kan dat gewoon. Dan neem je het geld mee dat op die rekening staat. Dat heb jij dus gewoon gespaard, alleen het geld dat je hebt gestort op de rekening van een zieke is eraf gegaan. Met dit geld gebeurt dus niks. Er wordt niet mee belegd, het blijft gewoon netjes op die rekening staan.

Als een lid van een Broodfonds zich ziek meldt, gaat elk lid van dit fonds geld storten op de bankrekening van dit lid. Al deze schenkingen die je krijgt van je mede Broodfonds-leden vallen onder de belastingvrije voet, omdat ze vallen onder schenkingen. Lees daar hier wat meer over. En: Als er meer hulp nodig is, of als leden van je Broodfonds kunnen helpen met je werk of met bepaalde klussen, kan dat natuurlijk ook. De ondersteuning gaat verder dan geld.

Je hoeft geen doktersverklaring te hebben, je meldt je ziek als jij denkt dat dat nodig is. Een Broodfonds kan je maximaal twee jaar ondersteunen en je hebt een maand (je eerste ziektemaand) eigen risico. Je kan je voor 100% en 50% ziek melden.

Het Broodfonds is er niet voor zwangerschap.

Waarom een Broodfonds?

Ik heb als ondernemer lang getwijfeld over een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Als ik langdurig ziek ben, kan mijn bedrijf maar lastig voortbestaan. Dan heb ik dus een probleem. Meerdere keren heb ik informatie opgevraagd voor een AOV, maar dat bleek elke keer zo ongelooflijk duur dat ik het toch maar niet deed. Daar komt nog bij dat ze in veel gevallen helemaal niet uitkeren, er zijn zoveel voorwaarden! En: als je nooit ziek wordt, of nooit de uitkering krijgt, dan ben je je geld gewoon kwijt. Weg! En wat bleek, bijna geen enkele ondernemer in mijn omgeving heeft een AOV om deze redenen.

Toen een vriendin me wees op het Broodfonds, en dat er een werd opgericht in Zwolle, was ik meteen geïnteresseerd. Ik ging naar de bijeenkomsten, stelde alle vragen die ik had en werd lid. Waarom? Omdat ik het een hele mooie en goed werkende manier vind als alternatief voor een AOV. Op goed vertrouwen elkaar helpen, collega-ondernemers in Zwolle steunen en er voor elkaar zijn als er wat is. En uit cijfers blijkt dat de ziekte heel laag is bij de Broodfondsen. Als ondernemer wil je natuurlijk helemaal niet ziek zijn, dus de ziekmeldingen zijn er weinig en ze zijn van korte duur.

Je betaalt bij inschrijving €250. €40 hiervan gaat naar de eigen vereniging, €210 naar de BroofondsMakers, die de oprichting in goede banen leiden en de administratie voor de groep opzetten. Ook betaal je €10 maandelijkse contributie. Hiervan worden de doorlopende kosten betaald: verenigingskosten, bankkosten en administratie. BroodfondsMakers rekenen van de tien euro contributie €6,- voor onder meer administratiewerkzaamheden, faciliteren van broodfonds leden- en besturenportal, verrichten van schenkingen, doen van controles, vraagbeantwoording, verzorgen trainingen.

Mijn twijfels?

Ik had wel wat twijfels bij het Broodfonds en die werden al vrij snel weggenomen. Omdat ik me kan voorstellen dat jij die ook hebt, dit waren die van mij:

  • Wat als er teveel mensen in een Broodfonds ziek zijn?
    Dit kan natuurlijk, dat er ineens tien mensen ziek zijn. Dat komt praktisch nooit voor, maar het zou wel kunnen. In dat geval kan het Broodfonds de uitkeringen niet altijd aan en daarvoor is er de Broodfonds Alliantie. Deze kan een Broodfonds ondersteunen mocht dat nodig zijn.
  • Wat als iemand fraudeert?
    Je kan je natuurlijk lekker makkelijk ziek melden dan krijg je gratis geld. Maar: je zit met bekenden in het Broodfonds. Met collega-ondernemers (in mijn geval uit de stad waar ik woon). Ik ken een aantal mensen in mijn fonds echt goed. Als je dus ziek meldt terwijl dat niet zo is, zal dat snel genoeg uitkomen. Dan is je netwerk kapot, iedereen weet dat jij de boel belazert en het zal dan knap lastig zijn om je bedrijf nog succesvol te runnen.
  • Wat als je wilt stoppen?
    Dat kan gewoon. En dan neem je het geld mee dat op je rekening staat. Het geld dat je hebt gestort op de rekeningen van zieke Broodfondsleden krijg je dan natuurlijk niet terug.

Ik ben heel erg blij met het Broodfonds. Het voelt prettig om een vangnet te hebben, en een groep ondernemers waar ik met enige regelmaat contact mee heb op een relaxte, leuke manier. Ik ben geen netwerker, maar dit is gewoon heel ongedwongen. Wat ook tof is, is dat ons Broodfonds mega afwisselend is. We hebben allerlei soorten ondernemers, van een uitvaartbegeleider tot drummer, houtbewerker en illustrator. En alles daartussen. Hoe leuk is het om te ontdekken hoe zij hun bedrijf runnen? Ik vind dat heel leuk.

Je kan op de website van het Broodfonds meer lezen over wat het nu precies inhoudt, ook kan je daar wat meer details vinden mocht je daarnaar op zoek zijn. Je kan je vragen stellen onder deze blogpost als je wilt, maar misschien heb ik niet op alles een antwoord 🙂 Ik hoop dat ik een aantal ondernemers heb kunnen helpen!


Cynthia Schultz

Ik ben Cynthia Schultz en Cynthia.nl is mijn blog! Ik ben gek op eten, reizen, beauty, interieur, lezen, gadgets en daar blog ik over. Lees hier meer over mij.

Gerelateerde artikelen

36 reacties
  1. Nena Schonkeren

    Ik vind het zo jammer hoe je jezelf steeds maar weer moet verantwoorden. Hoe mooi zou de wereld zijn als jij gewoon ziek kan zijn als het zo is, je van dat broodfonds gebruik kan maken en de hele wereld blij voor jou is dat er zo’n vangnet is en niet problemen maakt en zegt dat je profiteert van je mede-ondernemers. Leuk dat Nederland zo’n concept heeft opgericht! Top!

  2. Vermeiren

    Fijn dat je zo’n fijn vangnet hebt! Heel waardevol!

  3. Eline

    Duidelijk uitgelegd! En ik vind het mooi dat dit kan. Toch wil ik nog wel even aanvullen dat een AOV, als je gewoon goed verdient als ondernemer (en als het goed is, hou je in je uurtarief rekening met zulke kosten) echt prima betaalbaar is en als je je goed laat adviseren door een tussenpersoon ook goed dekt. Ik heb zeker ook moeite moeten doen voor het afsluiten maar ben erg tevreden. Ik ben zelf goed verzekerd voor een prima bedrag per maand, met een maand eigen risico. Hoe hoger je dit risico zet, hoe lager je premie natuurlijk. Het verschilt vanzelfsprekend ook wat voor soort werk je doet en hoeveel risico je loopt. Ook in het geval van zwangerschap is het gunstig, je uitkering van het UWV wordt aangevuld.

  4. Sara

    Een broodfonds kun je absoluut niet met een AOV vergelijken. Bij een broodfonds verzeker je het kortlopende ziekterisico ( 2 jaar). Dat verklaart ook waarom een AOV relatief duurder is dan je aansluiten bij een broodfonds.

    Indien je als ondernemer genoeg buffer hebt opgebouwd (waarmee je het kortlopende ziekterisico zelf zou kunnen dragen), dan is een AOV éen van de verstandigste verzekeringen om af te sluiten en juist niet via het broodfonds.

    • A

      Helemaal eens, het is meer een alternatieve manier om ziektegeld betalingen af te dekken, dat heeft niets met een AO verzekering te maken. Jammer dan een grote misvatting hier als waarheid wordt verkondigd. Ook jammer dat hier wordt gesteld dat AO verzekeringen vaak niet uitkeren, ik weet niet waarop dat gebaseerd is.

  5. Marijke

    Bedankt voor de info, ik ga zeker verder onderzoeken. Ik denk dat het heel belangrijk is dat dit soort initiatieven bestaan. Misschien dat ik me ook aan ga sluiten bij een broodfonds. Ik ben nu aan het uitvogelen hoe ik pensioen ga opbouwen of ik dat wel ga doen. Daar ben ik nog niet uit.

  6. Bo

    Wat mooi! Ik kende dit niet.
    Ik vind het waardevol voor ondernemers.
    Blijf dot soort dingen delen 🙂

    Goed van je dat je eraan mee doet!

  7. Lilian

    Ik kende het niet, maar heel interessant! Alleen al de gedachte dat er een vangnet is, lijkt me erg ontstressend. Ik ga er snel meer over lezen, bedankt voor de tip!

  8. Amarins

    Wat leuk om te lezen dat je bij een Broodfonds zit!
    Vorig jaar heb ik samen met een groep ondernemers uit de regio zelf een Broodfonds opgericht. Wat ik heel fijn vind is dat we in een jaar tijd een hele hechte groep ondernemers hebben gecreëerd die elkaar niet alleen steunen bij ziekte, maar elkaar ook opzoeken om bijv samen werk aan te nemen.

    We hebben afgelopen winter onze eerste zieke mogen ondersteunen en het was echt hartverwarmend om te zien hoe iedereen met de zieke meeleefde. Er werden kaartjes en berichtjes gestuurd en iedereen was heel betrokken. Dat geeft voor mij een beter gevoel dan een brief van een verzekeringsmaatschappij met de vraag wanneer je weer aan het werkt gaat.

    • Bo

      haha inderdaad!

  9. Suuz

    Ik verwijs mensen die voor zichzelf willen starten en erachter komen dat een AOV erg duur is, regelmatig naar jouw blog. Ik vind het een heel goed principe van ondernemers onder elkaar.

    Wel vind ik het jammer dat jij je, gezien je ‘openbare leven’ hier moet verdedigen voor het gebruik wat je ervan maakte.
    Het feit dat jouw broodfondsleden het goed vonden en vertrouwden is voldoende. Jij bent ons geen verantwoording schuldig. Ik heb vooral veel respect voor alles wat je doet. Ik geloof niet dat ik op die manier een bedrijf zou kunnen runnen.

  10. eline

    Hi Cynthia, wat interessant om te lezen en wat gaaf eigenlijk dat ondernemers zelf met dit soort oplossingen komen! Misschien heel suffe vraag: zijn uitkeringen vanuit het broodfonds bovenop of in plaats van uitkeringen vanuit de overheid? Het fijnste van dit artikel is trouwens te lezen dat het wel goed met je gaat!

    • Cynthia Schultz

      Hey Eline! Het staat los van uitkeringen en dergelijke 🙂

  11. marrie

    Maar jij hebt toch een partner met inkomen die bij je woont? Dat is toch ook een vangnet…

    • Yvonne

      Marrie..is dit een serieuze reactie?
      Je bent toch niet een eeneiige tweeling met je partner?
      Ieder zijn eigen baan, ieder zijn eigen inkomen, ieder zijn eigen risico. Bovendien kan je partner ook ziek worden.

    • Cynthia Schultz

      Ben het met je eens, Yvonne. En daarnaast vind ik ook: wie zegt dat je voor altijd een partner hebt?

    • Cynthia Schultz

      Nee, ik vind dat geen vangnet. Ik snap wel hoe je dat ziet, maar ik zou niet bij ziekte mijn partner als vangnet willen zien. Hij heeft ook een uitkering als hij arbeidsongeschikt raakt en krijgt doorbetaald bij ziekte. Ik vind dat ik die verantwoordelijkheid ook heb, naar mezelf en naar hem toe. Ik zie Willem niet als een vorm van levensonderhoud. Daarnaast kan je, vind ik persoonlijk, niet het financiële plaatje van een ander beoordelen.

    • Suuz

      Elke baan staat toch op zichzelf? Als een werknemer in loondienst ziek wordt, dan zeggen ze (goddank) niet: ‘oh, je hebt een partner, dan betalen we je niet meer door.’?
      Je betaalt ervoor (verzekering) en krijgt het waar nodig uitgekeerd. En zo werkt het broodfonds dus ook.

    • Bo

      Dat is geen vangnet. De situatie die jij schetst is de bijstand en de toeslagpartner

    • Anolief

      Ik snap hoe jullie het zien. Maar het is niet zo een rare vraag hoor.. er wordt beetje heftig op gereageerd vind ik. Voor niet-ondernemers is dit gewoon serieus. Stel je bent werkende en je wordt ziek of je raakt je baan kwijt dan krijg je ziektewet of ww. Maar als dat ophoudt omdat je beter bent en je hebt nog steeds geen baan.. dan kan het gebeuren dat je in het ergste geval aanspraak moet maken op bijstand en dan wordt je partner gewoon als vangnet gezien. Diegene draagt immers mee in de vaste lastene als het inkomen van de partner riant genoeg is dan moet diegene je onderhouden ipv de overheid. Is denk ik niet zo gekke vraag als hoe yvonne reageert. Fijn dat jij normaler uitlegt cynthia.

    • marrie

      Nu ik al jullie commentaar lees hebben jullie me overtuigd met jullie argumenten. Je wil inderdaad niet afhankelijk zijn van je partner. Maar als het maar een paar weken zou zijn moet dat toch kunnen.

  12. femketje

    Dit is nog eens een helder artikel! Ik heb toevallig een familielid wat meer wilde weten over wat een broodfonds precies is, dus zal dit meteen even doorsturen 🙂

  13. rachel

    wij zijn al 12 jaar ondernemers en heb hier nog nooit van gehoord maar vind het wel een super initiatief!

  14. Janneke

    Wat een interessant artikel, heel fijn om te weten!

  15. Laura

    Ik vind het een mooi initiatief, zeker omdat AO verzekeringen gewoon erg duur zijn. Toch roept het nog veel vragen in me op. Elk beroep heeft toch een andere kans op ziek zijn? Een bouwvakker met een gebroken been kan een lange tijd niet werken, terwijl jij dat wel kan. Zolang je allemaal dezelfde soort beroepen in je groep hebt gaat dat goed, maar als je verschillend beroepen met verschillende risico’s op ziekte in je groep hebt, lijkt het me niet helemaal eerlijk als je allemaal dezelfde premie betaalt.

    Ook is het verlies van inkomen wel anders voor heel veel beroepen. Als die bouwvakker 50% AO is, heeft ie ook daadwerkelijk 50% minder inkomen (want: uurtje factuurtje). Ik denk dat dat bij jou wat anders ligt. Je was 50% AO, maar het aantal artikelen/betaalde content liep niet terug volgens mij (bloggers zijn sowieso niet minder gaan verdienen dan jaren geleden volgens mij, terwijl er toen nog 2 artikelen per dag werden geplaatst), waardoor jij geen 50% inkomensverlies hebt. En toch krijg je allebei hetzelfde uitgekeerd.

    Ik werk bij een groot consultancy/accountancy bedrijf in het segment verzekeraars en lees veel over AO verzekeraars/broodfondsen. Vind het een mooi concept, al piept en kraakt het nog wel een beetje en dekt het niet alle risico’s af, maar als je daar tevreden me bent (wat ik me kan voorstellen met jouw werk – Laag risico), dan is het helemaal goed!

    • Cynthia Schultz

      Ik begrijp wat je zegt, maar hier wordt in een broodfonds dus geen verschil in gemaakt 🙂 en ik heb wel daadwerkelijk minder betaalde klussen en opdrachten gedaan in die periode. Qua blogs maakte ik niet veel minder, maar daar verdien ik dan ook niet rechtstreeks mijn geld mee. Wel met betaalde klussen, opdrachten en campagnes en die liet ik wel vaker liggen.

  16. Nora

    ‘Als je dus ziek meldt terwijl dat niet zo is, zal dat snel genoeg uitkomen’ geef je aan. Dat is natuurlijk maar de grote vraag. Ik heb een auto immuun ziekte en ben vaak zo ziek als een hond maar aan de buitenkant zie ik er niet ziek uit. Dat is ook vaak bij een geestelijke aandoening: je ziet het niet aan de buitenkant. Het staat of valt met vertrouwen. Ook vraag ik me af of ik überhaupt welkom zou zijn: iemand die zo vaak ziek is? Een uitvaartverzekering is ook niet te betalen voor mij: ik betaal het 6voudige tarief ten opzichte van een gezond iemand

    • Cynthia Schultz

      Klopt, vertrouwen is het belangrijkste bij een broodfonds. Iedereen is welkom bij een Broodfonds, dus jij ook met je auto-immuunziekte. 🙂

  17. Ivy

    Leuk om te lezen hoe het werkt!

  18. Lin

    Boeiend en artikel en goed dat je benadrukt dat het bij dit soort klachten juist goed is om de energie die je hebt aan ontspanning en leuke dingen te besteden!

    Wat ik me nog afvraag; je stort een bedrag per maand op de rekening en geld als er iemand ziek wordt. Gaat het ziekengeld af van het geld dat je op de rekening stort of is dat extra?

    • Cynthia Schultz

      Het gaat van het geld op die rekening af, dus van de buffer die opgebouwd is!

  19. Marije

    Wat mooi dat dit bestaat. Weet nog dat mijn ouders door ploeterden vroeger omdat er toen niet zulke initiatieven waren.

    Vind wel jammer dat je een soort verklaring moet afleggen waarom je leuke dingen doet. Elke bedrijfsarts zal bij een burn out of andere geestelijke kwalen zeggen dat je leuke dingen moet blijven doen. Helaas snapt de buitenwereld dat vaak niet.

    • M

      Nou ja, als je teert op de zak van anderen is het wel zo netjes om een beetje zuinig met hun centen om te springen lijkt mij.
      Ik zou het absoluut niet kunnen waarderen iig.

    • Cynthia Schultz

      M, je mag zelf weten hoe je je leven leidt met een broodfondsdonatie. Je kiest zelf een schenkingshoogte die past bij jouw leefstijl. Vervolgens bepaal jij zelf hoe je leeft. Als je dat soort dingen niet trekt is een broodfonds dus niks voor jou 🙂

    • Linda

      M, ik denk dat je blijft steken bij ‘leuke dingen doen als je ziek bent’. Dat klinkt inderdaad als profiteren en het zou raar zijn wanneer iemand zich ziek meldt met een fysieke aandoening waarbij bedrust wordt aangeraden. Maar stel je hebt een burn-out of aanverwante klachten (wat ik denk bij Cynthia op basis van oudere blogs..), dan is juist het advies om ontspannende dingen te doen en niet passief of de bank te gaan zitten. Passief zijn en stil zitten werkt dan ziekmakend. Het is dan uiteraard wel zaak dat diegene zich tevens op andere vlakken in zet om beter te worden.

    • Cynthia Schultz

      Mee eens Linda 🙂 En dan gaat inderdaad alleen ‘leuke dingen doen’ niet zorgen dat je beter wordt. Daar moet je je ook wel actief voor inzetten (zoals ik heb gedaan met therapie).